El deSantanr y el Popular duplican el volumen de hipotecas de alto riesgo
FUENTE.- eleconomista.es
El Santander y el Popular duplican el volumen de hipotecas de alto riesgo
7:31 - 18/07/2016
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Se incrementan los
créditos con una financiación superior al 100% del valor
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Las ganas de
reducir los activos impulsan la asunción de riesgos
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Las entidades cada vez adoptan más riesgos a la hora de conceder
financiación, tanto a hogares como a empresas. El Banco de España está
vigilante a prácticas que podrían poner en riesgo la estabilidad futura del
sistema, por lo que ha decidido extremar la precaución en determinados
segmentos.
Así, analizará de manera singular los créditos hipotecarios cuyo
importe supere el 80% del valor del piso e intentará poner coto en aquellos que
son de altísimo riesgo al superar el 100% de la tasación.
En los últimos tiempos los
bancos están siendo menos exigentes con el fin de lograr ingresos y
rentabilidad. Las operaciones cuyo loan to value (LTV) -ratio del préstamo sobre el valor- supera el 80%
en las nuevas contrataciones de hipotecas alcanza ya el 15% del total. De este
porcentaje, hay una parte con un LTV por encima del 100%, que está provocando
que el stock de este tipo de financiación
llegue a incrementarse en distintas entidades.
Este incremento se da sobre todo en los grupos con una política de
venta de adjudicados más activa, donde los requerimientos a los clientes son
más flexibles, para desprenderse de un mayor número de pisos. Así, en
Santander, el saldo de créditos a particulares con más del 100% del valor se
duplicaron el año pasado, según los últimos datos disponibles, hasta los 6.500
millones. En el Popular casi se doblaron, al crecer un 85%, y situarse en 1.349
millones.
Ventas de viviendas
De entre las grandes entidades, el Santander es la que menos
inmuebles posee en cartera debido a su estrategia de acelerar lo máximo posible
las desinversiones de estos activos que lastran la rentabilidad. De hecho, es
uno de los pocos bancos que está reduciendo los adjudicados. En 2015, la
disminución fue del 5%. Posee pisos y suelo por 10.609 millones en términos
brutos, sin contar las provisiones por ajustes de valoración.
El Popular decidió el ejercicio pasado elevar el ritmo de salida
de los activos no productivos, entre los que destacan los inmuebles, siguiendo
los pasos de sus principales rivales. El ejercicio pasado esta cartera, en su
caso, siguió creciendo por una mayor entrada de morosidad. La subida fue del
19,4%, hasta un total de 16.132 millones. La intención del banco, tras ampliar
capital y elevar las coberturas de este tipo de activos no rentables, es
rebajar en 15.000 millones el volumen de pisos y préstamos morosos hasta
finales de 2018.
El grupo que preside Ángel Ron ultima en la actualidad los
detalles para la creación de un fondo compuesto por 4.000 millones en
inmuebles, cuyo capital mayoritario será traspasado a terceros inversores para
su desconsolidación del balance.
Al mismo, tiempo tiene un proyecto ambicioso para deshacerse de
inmuebles a través de la red de sucursales, para lo cual la entidad disponía
hasta hace poco tiempo una hipoteca que ofrecía hasta el 110% de la tasación.
Otras entidades, como el Sabadell, BMN y Abanca, también han
incrementado el volumen de hipotecas de alto riesgo, en más de un 25%, pero los
volúmenes de éstas sobre el total de crédito para la adquisición de viviendas
sigue siendo relativamente bajo. En el caso de Sadadell representan menos del
4%; en Abanca, un 5,1%; y en BMN, un 6,7%.
En Santander los préstamos con un LTV superior al 100% ascienden a
un 12,9%, mientras que en Popular, llegan al 7,4%. El grupo que más porcentaje
de créditos de alto riesgo acumulaba a finales de 2015 es Kutxabank, con casi
el 15%. La entidad vasca, si bien, redujo el volumen de este tipo de
financiación en más de un 16%.
Los bancos que presentan
una mayor prudencia son Bankinter, Ibercaja y Caixabank, con menos de un 1% de
hipotecas con riesgo excesivo sobre la cartera.
Recorte de la morosidad
Los impagos en estas hipotecas es más elevado que en aquellas cuyo
LTV es mayor. Sobrepasa en muchos casos el umbral del 50%. A pesar de la
asunción de riesgos, en Santander la tasa de morosidad cae en este tipo de
créditos hasta el 21%. En el Popular, el ratio también se reduce y, además, es
significativamente más bajo, de apenas el 7%, con un saldo dudoso de sólo 91
millones de euros.
En la época del boom inmobiliario, el sector generalizó las
ofertas de hipotecas con un LTV superior al 100% de la tasación para que los
clientes pudieran hacer frente a los costes legales y administrativos de los
contratos, que superaban el 10% del precio, y al acondicionamiento de las
viviendas.
En la actualidad, tras ocho años de crisis, las entidades han
comenzado a incrementar este tipo de operaciones, aunque con la diferencia de
que los importes medios que conceden son mucho menos relevantes. Una hipoteca
media en España llegó a alcanzar los 150.000 euros, mientras que ahora apenas
sobrepasa los 108.000 euros. En el ejercicio de 2013 registró un mínimo de
94.000 euros.
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