La guerra de las
hipotecas: cláusulas suelo, cláusulas cero o que el banco termine pagando a sus
clientes
Fuente.- eleconomista.es
La guerra de las
hipotecas: cláusulas suelo, cláusulas cero o que el banco termine pagando a sus
clientes
7:33 - 4/05/2016
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Desahogo para los
hipotecados, quebradero de cabeza para la banca
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En España se resisten a
afrontar lo que en Europa ya es una realidad
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La guerra por las
hipotecas se ha desatado: cláusulas suelo, cláusulas cero o que el banco
termine pagando a sus clientes. La constante caída del euríbor ha hecho sonar
las alarmas en los bancos de medio mundo y en España, por lo que parece, no
están dispuestos a permitir que el 'Euro Interbank Offered Rate' lastre las
cuantiosas ganancias de sus resultados. No piensan pagarle por su hipoteca, por mucho
que el cálculo matemático así lo dictamine.
Antes de que acabara el año, en diciembre y con el euríbor aun en
positivo, ya se planteaba la posibilidad de que el prestamista terminara
convirtiéndose en quien pagara al prestatario un tipo de interés.
Conviene recordar que si el euríbor más el diferencial pactado
arrojara un tipo de interés negativo el banco debería asumirlo, ya que ese
"riesgo" se ha pactado junto con el diferencial. Un contrato a
interés variable es un producto que comprende un préstamo y una cláusula de fijación
de intereses a través de un diferencial, y eso puede no ser siempre positivo.
Por aquel entonces
los expertos descartaban la situación que se vive a día de hoy (pensaban que el
euríbor encontraría un soporte cercano al 0) no que acumularía tres meses
consecutivos en negativo. Lo cierto es que el euríbor ha cerrado abril otra vez en rojo, al situarse en tasa
mensual en el -0,010%. Algo que ha confirmado este mismo martes el Banco de España.
Ante el debate de
si la banca acabará pagando o no a los hipotecados, a través de una reducción
del capital a amortizar, el ministro de Economía en funciones, Luís de Guindos,
y el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres, han descartado esta
posibilidad. "Que
a uno le salga la hipoteca gratis, ¿qué más puede pedir?",
planteó Torres.
Pero este es un debate que está lejos de haberse cerrado. Lo que
para los ciudadanos hipotecados está siendo un auténtico desahogo
(económicamente hablando) para la banca está suponiendo un auténtico quebradero
de cabeza, un escenario al que nunca nadie se había enfrentado, una situación
frente a la que no existe una respuesta clara y absoluta.
El movimiento, hasta el momento, está siendo introducir
"cláusulas cero" en las nuevas hipotecas, lo que básicamente
significa que los intereses no podrán ser nunca inferiores al 0%.
Al final, esta "nueva realidad" está provocando que cada
parte del conflicto "barra para casa" tratando de imponer su lógica
interesada como verdad absoluta. Las entidades financieras llevan meses
reiterando que no tienen la más mínima intención de pagar al cliente por
prestarle dinero, incluso el Banco de España ha ordenado, de manera indirecta,
que no devuelvan dinero en las hipotecas con tipos negativos.
El Tribunal Supremo deberá actuar, marcar
las reglas de este nuevo juego, aunque el Banco de Portugal ya dictaminó
que efectivamente la banca deberá pagar a sus clientes si el euríbor más el
diferencial se sitúa por debajo de.
En Holanda también han tomado cartas en el asunto. El regulador de
los productos financieros para el consumidor determinó el mes pasado que el
banco Achmea deberá pagar al cliente si el interés está en negativo. ¿Qué
ocurrirá en España?
En Dinamarca o Países Bajos ya cobran por la
hipoteca
Aunque en España la banca trate de mirar para otro lado, en países
como Dinamarca o Países Bajos ya existen hipotecados, que tras la última
revisión de la hipoteca cobran por su deuda.
En Dinamarca, los tipos de interés sobre los depósitos en el banco
central se encuentran en el -0,65%, con lo que suman más de cuatro año en
terreno negativo. Realkredit Danmark, uno de los prestamistas más grandes de
Dinamarca, asegura que ha pagado intereses negativos a 758 titulares de
hipoteca.
Y esta situación no
es algo nuevo. Hace meses ya vimos cómo algunos clientes recibieron pagos en
sus cuentas por tener una deuda en francos suizos con el banco. Son, sin duda,
tiempos extraordinarios en cuanto a la política monetaria. ¿Dónde está el límite? Cada vez más bancos en Europa pagan al
cliente por la hipoteca.
Las cláusulas suelo, otro frente
El pasado martes,
el TUE celebró la vista oral sobre los tres asuntos prejudiciales acumulados en
relación a la retroactividad de las cláusulas suelo en España. La
justicia europea debe dirimir si la devolución de cantidades por la existencia
de cláusulas abusivas debe calcularse desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la
sentencia del Tribunal Supremo, o desde el inicio de cada contrato hipotecario.
En sus alegatos, los abogados de los afectados y los de las
entidades financieras implicadas en estos tres asuntos (Cajasur, Banco Popular
y BBVA) han expuesto sus argumentos para defender sus posiciones, que
principalmente han girado en torno a las implicaciones económicas que tendría
decretar la retroactividad sin límite para las devoluciones de las cantidades
cobradas por los bancos a sus consumidores.
Parece que a la banca se le acumulan los frentes. En este caso,
Europa se pronunciará en julio. Habrá que esperar, mientras, surge otra
pregunta, ¿serán legales las cláusulas cero?.
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